假如你有10万元，你会做什么?假如你有100万元，你又会做什么?在10年前，这些问题对于一般的老百姓来说可能还很遥远，但如今，它与普通家庭已经是密切相关了。随着经济的发展，投资理财服务已不是某些尊贵人士的专利，它飞入了寻常百姓家。

　　最近，CNET科技资讯网记者采访了柯莱特信息系统(中国)有限公司总顾问兼技术总监骆建功先生。骆建功认为：商业银行发展到一定阶段，个人金融服务就会上升成为主要的业务领域。像欧美的银行，其私人业务比重通常都占整个业务的30%以上，不少银行甚至高达60%以上。而国内，绝大多数银行的赢利主要还是靠给公司放贷，而其私人业务的比重则相当低，市场空间巨大。

　　目前，国内金融行业正处于发展过程中，成长空间很大，但加入WTO以后，面对国外金融行业的竞争，中国的金融业会受到较大冲击。那么，现阶段银行业将会怎么发展?技术平台在银行发展中将扮演什么角色?国外银行发展的思路是什么?多年以来，IT技术是怎样帮助国外银行取得优势发展的?

　　对商业银行来说，20%的客户往往可以带来80%的利润或市场份额，而据有关部门的调查，中国66%的储蓄额掌握在10%的人手中。骆建功表示，国外银行有从事零售的，也有从事批发的，但在中国，每一家都是百货银行。同一个银行内，既可以换外汇，也可以取钱，还可以贷款，“百货式的银行，业务不加区别，非常复杂。在这样的框架下，更需要安全优质的IT架构。”

　　花旗银行的总裁曾经说，好的IT不见得产生好的银行，但一家银行如果很好，一定有一个很好的IT。

　　作为IT行业最受尊敬的银行专家之一，骆建功拥有24年在美国和中国的银行科技经验。担任柯莱特公司首席顾问期间，他成功领导完成了多个重量级项目，如：中国建设银行11个大型项目，中国银行7个大型项目，中国农业银行8个大型项目及中国工商银行4个大型项目。来到中国大陆前，他曾任台湾中国信托执行副总裁和台湾工业银行执行副总裁。此前在美国期间，他在EDS公司积累了丰富的银行项目实施经验。他还曾任VISA亚洲的董事会董事成员。

　　CNET科技资讯网：国外银行IT建设主要有哪些特征?

　　骆建功：国外银行有一个特征，就是IT外包。我这里有一个数据，可以说明国外银行的IT外包达到什么程度。一个美国银行家对前300家银行的调查结果显示，实施IT外包的银行占68%。当调查对象缩小到前200家的时候，IT外包比例只有52%。为什么会降低?因为相对小型的银行，如果信用卡业务做不到一定的数量，就不要自己做信用卡系统，完全可以外包出去。IT外包在国外很风行，在国内却不是主流。

　　再大的公司如果你是做银行的，IT就不会是主营业务，所以你不一定能做到科技的前瞻和规划。优秀的人才，多数是在本业上做得很好。比如大学是学IT的，最优秀的那些可能首先会进入IT公司去工作。

　　CNET科技资讯网：银行的IT外包公司怎么做到降低成本?

　　骆建功：最大的IT外包商，可以统一全国很多银行的处理中心，这个网络很大。IT外包做到足够大的话，银行可以共用一个公用资源，就成本来讲分摊了成本，因为1家银行来分和100家银行来分，效果完全不一样。当一切成本都透明的时候，银行会觉得外包比自己雇人要节约。

　　CNET科技资讯网：共用IT外包中心，怎样保证银行IT的安全和客户资源的安全?

　　骆建功：IT外包有一定的监管和流程，在网络安全方面比银行自己做得还好。有的银行认为“安全管理就是客户把密码弄丢了依然有保障”，但金融不是这样，网络是有漏洞的。

　　我的感觉就是，人民银行走的路是对的。为什么?因为它看得比较远。将来在跟国际银行竞争的时候，银行成本如果还是这么高，如果你的服务不改善，又因为成本高，也不愿意再加强你的服务，也不愿意做改造和做投资的话，势必会让你的客户流失。所以说越专业越好，银行就是专门做精密的事。

　　CNET科技资讯网：现在有很多外资银行进入中国市场，有一家在私人理财上面很著名的外资银行，他们甚至发生过这种事情：IT系统在升级切换的那一天，客户甚至不能开户。这种事情在国外有吗?

　　骆建功：这可能是因为总行控制的情况。外资银行不见得在中国胜出，原因除了你讲的，IT支持不如国内银行那么迅速，其二，外资银行的网点也很少;第三，中国人对自己国家银行的信任度会比较高。银行要做的第一件事就是信任，很多客户都是因为信任。此外，方便性也是客户选择的首要标准，客户不会首先因为服务好不好来选择它，而是因为方便性来选择。比如，“就在我们家楼下”，“就在我们公司楼下”。但是，客户放弃一家银行，却是因为服务。

　　CNET科技资讯网：在金融业IT外包领域，柯莱特的竞争对手有哪些?你怎么看现在很多国内外包公司拓展海外市场?

　　骆建功：你应该看国内有多少东西外包给自己的厂商，不要说外国人外包给你，连国内人都不外包给你的话，国外的人能外包给你吗?首先看国内的饼，如果外国有50%的银行都外包了，国内可能有3%，我们需要努力把它扩大。柯莱特提供的是服务，我们希望在国内市场把外包做大。如果你去到海外提供服务，那里已经有供应商了，你会很辛苦地经营。

　　CNET科技资讯网： 如何看外包产业中层层下包的现象?

　　骆建功：我们从来不下包，不会做就不做了。我们只能监测到自己公司整个流程的生产质量问题，再往下来就多了一层，怎么去控制别家公司的质量，别家公司的流程，那工程就更浩大了，到现在为止还没有上包控制下包的模型。IBM也没有，IBM就靠经验法则，你的业务模式很好，你的成本很低，你的方案很好。我们也没有再往下监测了，到此为止，这样才能扛在自己的身上。

　　小资料：

　　银行对私业务核心IT系统

　　在客户营销与销售方面，将客户分为公司、个人、金融机构客户等。根据以效益为中心的原则，对客户进行细分，分析挖掘不同的目标客户需求，快速开发贴近市场的新产品。同时通过统一的营销与销售体系，推进综合营销活动，统一管理产品和服务的价格与促销政策，为客户提供一流的服务。

　　在客户服务渠道方面，要求整合各种渠道(例如ATM、POS、CALL CENTER、网上银行和网点等)，协调电子渠道和非电子渠道，为银行的营销、销售和客户服务提供一致的客户接触点。

　　在系统运作方面，银行的所有核心业务处理，提高处理效率，改进处理质量，为各销售渠道和所有业务提供“工厂化”或“流水线”的操作和服务。同时要求系统提供友好、简便的操作界面，强化操作风险管理。

　　在风险管理方面，建立综合的风险管理体系和内部稽核的监控机制，完善的授权授信机制，监督管理各项业务的执行过程，降低市场风险、信用风险、政策风险、操作风险等，提高控制和化解风险的能力。

　　在信息管理方面，充分利用系统资源，实时获取客户信息、业务处理信息，结合历史数据信息及数据模型，进行深层次挖掘分析，支持决策、营销、经营和稽核等各项管理，实现银行效益最大化。